Prêt viager hypothécaire
Comme son nom l’indique, impossible de vous parler de viager sans mentionner ce « cousin », très populaire dans les pays anglo-saxons et plus en plus demandé en France.
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Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est défini par l'article 41 de l’ordonnance n° 2006-346 du 23 mars 2006 comme "un contrat par lequel un établissement de crédit ou un établissement financier consent à une personne physique un prêt sous forme d’un capital ou de versements périodiques, garanti par une hypothèque constituée sur un bien immobilier de l’emprunteur à usage exclusif d’habitation et dont le remboursement - principal et intérêts - ne peut être exigé qu’au décès de l’emprunteur ou lors de l’aliénation ou du démembrement de la propriété de l’immeuble hypothéqué s’ils surviennent avant le décès."
Autrement dit, le prêt viager hypothécaire est un prêt permettant d’obtenir une somme d’argent en échange de la mise en garantie du bien immobilier dont vous êtes propriétaire.
Plus concrètement :
- Le prêt viager hypothécaire permet d'emprunter une somme d'argent si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier.
- C’est un prêt dit « in fine » remboursé au décès de l’emprunteur par la vente du bien immobilier donné en hypothèque.
- C’est un prêt non affecté : L'emprunteur peut utiliser la somme empruntée pour tout projet personnel (voyage, voiture, donation, travaux, séjour en maison de retraite…)
Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire s’adresse à tout le monde dès lors que vous êtes propriétaire d’un bien
immobilier. Le montant octroyé est proportionnel à la valeur du bien apporté en garantie (elle-même
déterminée par un expert) et à l’âge de l’emprunteur.
Le prêt sera remboursé à votre décès par la vente du bien. Tout excédent sera partagé entre vos
héritiers. Ainsi, ces derniers n’ont pas à supporter la charge du prêt.
L’emprunt peut également être remboursé de votre vivant ou par vos héritiers s’ils souhaitent
conserver le bien.
Les particularités du prêt viager hypothécaire
La somme empruntée est directement liée à la valeur du bien immobilier et l’âge du ou des
emprunteurs. Habituellement, il s’agit de 15 % à 75 % de la valeur du bien.
Le prêt étant garanti par la valeur du bien, il n'y a ni condition de ressources, ni questionnaire
médical à remplir, ni obligation d’être assuré. Il s’agit donc d’une solution beaucoup plus accessible
qu’un prêt classique !
Aucun remboursement n’est demandé avant le terme du prêt. Les intérêts de l’emprunt sont ajoutés
chaque année à la somme due. Le prêt ne devient exigible qu’au décès de l’emprunteur. Toutefois, il
est aussi possible de payer les intérêts de manière périodique et d'effectuer un remboursement
anticipé du prêt, notamment en cas de vente du bien immobilier.
Quels sont les avantages de ce type de crédit / produit ?
Le prêt viager hypothécaire permet aux propriétaires d’un bien immobilier d’obtenir des liquidités.
Les sommes qu’il est possible d’emprunter sont souvent plus élevées que pour un crédit classique.
De plus, il permet de préserver un équilibre solide pour ses finances en permettant de financer
quasiment tout type de projet ou de faire face à un besoin immédiat : trésorerie, donation à sa
descendance, paiement de travaux, rachat de crédits ou frais médicaux, etc.
Il s’agit d’une solution extrêmement flexible. En effet, Contrairement à un viager classique, avec un
prêt viager hypothécaire, vous restez propriétaire du bien donné en hypothèque. Ainsi, vous pouvez
stopper le prêt à tout moment en le remboursant. Enfin, il s’agit d’une formule très intéressante
fiscalement : le montant prêté n’entre pas dans votre revenu imposable.
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