Le Nombre de têtes
Le viager, un personnage mythologique à plusieurs têtes.
Il n’y a pas que pour Héraclès face à l’Hydre de Lerne pour qui le nombre de tête compte, dans le
viager aussi ! Mais de quoi s’agit-il exactement ?
Que se cache derrière l’expression nombre de tête lorsque l’on parle de Viager ?
Comme vous devez le savoir si vous avez consulté notre page dédiée, le viager est un contrat dont la durée est aléatoire. Le contrat prend fin au décès du vendeur. Or, dans certains cas, il n’y a pas un mais deux vendeurs ! En effet, lorsqu’un couple souhaite vendre son bien en viager, il est important qu’au premier décès le conjoint survivant puisse continuer d’occuper les lieux et/ou de recevoir la rente. Le contrat n’est pas donc lié à une personne mais à deux. On parle de viager à deux têtes.
Pourquoi faire un viager sur deux têtes et pas un viager sur la personne la plus jeune ?
Malheureusement, nous ne sommes pas tous égaux face à la vie. Etre aujourd’hui plus jeune que votre conjoint n’est pas une garantie que vous vivrez plus longtemps que ce dernier. De même, si les femmes ont statistiquement une espérance de vie plus longue que celle des hommes, il n’est pas rare de voir un homme perdre sa compagne. Ainsi, si vous êtes en couple, il est important de prévoir une vente en viager sur deux têtes afin de protéger les deux membres.
Comme expliqué ci-dessus, un viager sur deux têtes est différent d’un viager indexé sur la personne
la plus jeune du couple. Par conséquent, le prix d’un viager pour un couple âgé de 75 ans et 80 ans ne
sera pas le même que si le même bien était occupé par la personne de 75 ans seule.
Un petit exemple mathématique pour mieux comprendre. Paul et Luc sont deux très bons lanceurs
de javelot. Ils ont chacun quatre lancers à réaliser. Paul s’élance en premier et réalise les tirs suivant :
110m, 85m, 90m et 115m. Luc à son tour réalise la série suivante : 105m, 95m, 90m puis 90m. En
comparant les deux séries, nous pouvons en conclure que Paul est un meilleur lanceur de javelot que
Luc. En effet, Paul tire en moyenne à 100m, là où Luc atteint en moyenne 95m, même s’il arrive à Luc
de battre Paul sur certains lancés (par exemple, le 2 e ). Si l’on gardait maintenant à chaque fois le
meilleur lancer entre Paul et Luc, nous aurions la série suivante 110m, 95m, 90m et 115m. La
moyenne s’établit alors 102,5m c’est-à-dire une performance supérieure à celle du meilleur lanceur.
Nous pouvons en conclure que la moyenne des meilleures performances est supérieure à la
meilleure performance moyenne.
Dans un viager, la même logique s’applique. Lors d’une vente sur deux têtes, le contrat continuera
aussi longtemps qu’un des membres du couple est en vie et non pas au décès de celui qui vit en
moyenne le plus longtemps. L’espérance de vie d’un couple de 75 ans et 80 ans est ainsi supérieure à
l’espérance de vie d’une personne de 75 ans.
Quid d’un viager sur deux têtes où les deux personnes ont le même âge ?
Là encore, ce viager durera en moyenne plus longtemps qu’un viager occupé par une personne seule
du même âge et n’aura donc pas le même prix.
Passons sur le fait que les femmes vivent plus
longtemps que les hommes car quand bien même cela n’était pas vrai, la réponse resterait identique.
Retrouvons Paul et Luc avec une nouvelle série de lancers qui serait la suivante : 110m, 85m, 90m et
115m pour Paul, 105m, 90m, 95m et 110m pour Luc. Dans les deux cas, Paul et Luc lancent en
moyenne leur javelot à 100m. Pourtant si l’on garde la série des meilleurs lancers on obtient 110m, 90m, 95m et 115m soit une moyenne 102,5m. Là encore, peu importe si Luc et Paul lancent en
moyenne leur javelot aussi loin (100m) car la moyenne des meilleurs lancers est supérieure (102,5m).
Le nombre de tête lorsque que l’on parle de viager correspond donc aux nombre de personnes auxquelles est indexée/liée la vente en viager. Afin de bien protéger son ou sa conjointe lors d’une vente en viager, il est très important de l’inclure dans le contrat de viager. Cela aura aussi une incidence directe sur le prix du viager. Cette incidence n’est pas intuitive.
C’est pour cela que Vivalia met à votre disposition le seul outil de simulation viager en ligne, et ce gratuitement. Nous vous invitons également à contacter nos experts afin qu’ils vous apportent leurs précieux conseils et leur aide pour vendre au meilleur prix (/dans les meilleures conditions).
